內容簡介
三步驟建立致富思維，滿足你一生的財務目標
不用研究盤勢與投資指標，不用勒緊腰帶儲蓄犧牲生活品質，
用最簡單、最核心的「多少才夠」，檢視日常的收支計畫，
檢視停利停損、退休財務，建立屬於自己的穩健富一生的投資規劃。
◆ 在這個隨便買股票都能賺錢的時代，為什麼還是有人慘賠出場？
◆ 長期來看股票投資比債券與貨幣市場多出5％至7％，但多數投資人的獲利卻低於大盤……
◆ 連天才科學家愛因斯坦都曾追高殺低反被套牢，怎麼樣的投資行為能創造持續獲利？
多數人的投資動機來自於不足、想要更多，但這種心態只會讓人變成貪心的猴子。本書從在財務管理上最核心的問題出發──「多少才夠？」幫助個人打破傳統從「錢」出發的財務計畫，聚焦於符合人生價值的理財規劃，只要一個致富思維，就能實踐一輩子都富足的人生。
理財規劃專家艾貝與福特，結合經濟學與心理學，及34年來帶領客戶穩渡六次金融危機和股票崩盤的豐富經驗，分享朝著富足人生前進的理財觀，讓你擺脫焦慮，聚焦真正能增進財富與快樂的關鍵行為，遵循自己的價值觀與人生目標，進而規劃個人的理財與投資策略。
本書特色
◎作者是澳洲公認最成功的理財規畫大師之一，34年來帶領客戶穩渡六次金融危機和股票崩盤，以三步驟打造致富思維，讓財富自由不再只是夢想。
◎結合經濟學、行為財務學與心理學的研究，並融合作者多年的理財顧問經驗，引導讀者在財富與幸福間取得平衡，從「追求富有」進階為「實現富足」。
◎闡明最基本也最重要的理財觀念，幫助讀者打破追逐短線獲利、也因此往往導致虧損的思考陷阱，以正確的投資法則，帶你迴避風險，賺到目標利益。
◎準備進場前，你有一套聚焦於自己的投資規劃嗎？本書提供最簡單卻也最有效的投資策略，打造持續獲利的投資組合。
*本書為《多少才夠》（修訂版）之新編版
內文試閱
享受自己選擇的人生，根基於健全穩健的理財策略
沃辛頓夫婦面臨了單薪家庭常見的問題。剛結婚時，伊莉莎白是老師，賽巴斯汀則是銀行的高階主管。儘管居住的倫敦是全球物價最高的城市之一，兩人還是過著舒適的生活，甚至負擔得起奢侈品。婚後幾年，他們買了棟雙併的房子，替未來的家庭生活做準備。
不過三十五、六歲，已經有了四個不到六歲的孩子，一點也沒浪費時間。現在，沃辛頓一家僅倚賴賽巴斯汀一個人的薪水；雖然收入比以前多，但工作責任及時間也隨之增加。伊莉莎白則樂於扮演專職媽媽，但是目前家裡的隔間設計讓她很不方便；小廚房和客廳獨立分開，不利於隨時關注到處亂跑的孩子，而爐台也太低了，小孩都能搆得到。
出於長時間投入工作的愧疚，賽巴斯汀提議改建房子，增加一間臥室，並將客廳改成開放空間，更適合全家人相處。雖然得花點時間，才能存夠改建房屋所需的五萬英鎊，但這筆花費將很值得。
賽巴斯汀的同事卻建議另一個更容易的方法。因為此時倫敦房地產的價格正在飛漲，賽巴斯汀可以去借一筆金額不大的頭期款，以預購方式買戶公寓，兩、三年後在房子完工前賣出，就能賺上一筆可觀的利潤。他的同事吹噓說這樣所賺到的錢，將會遠超過需要的五萬英鎊，而且根本不用花自己的錢。
賽巴斯汀和伊莉莎白開始體悟到光憑上班族的薪水永遠賺不了大錢，如今一個千載難逢的大好機會就在眼前。他們自忖，房地產會出什麼差錯？於是開始夢想房屋改建後的日子將會多麼美好，以至於無法理智判斷。
就在他們借錢繳付頭期款後不久，倫敦房地產市場的價格開始陷入混亂。眼見暴風即將來襲，建商加速趕工，竟然將完工交屋期提前了整整一年。當賽巴斯汀和伊莉莎白收到改建舊屋工程的預估報價時，同時也接到建商要求結清預售屋尾款的通知。由於此時房地產價格低迷，建商只得將同一批預售屋降價求售變現。夫婦兩人算一算，發現若此時出場將十分不利。如果認賠賣掉預售屋，將虧損五萬英鎊；忍痛付清尾款的話，則需再借五萬英鎊，可以預見未來多年會持續背負龐大債務。
這件事情帶來的壓力，讓兩人的婚姻面臨極大挑戰，甚至讓伊莉莎白處於崩潰邊緣。
做正確的選擇
伊莉莎白和賽巴斯汀的故事來自一個平凡家庭，並且不是特殊個案。
所幸，有不少容易遵循的策略可以避免重蹈這對夫妻的覆轍，並得到更好的成果。這一章會解釋這些策略，以及如何運用於個人理財的架構，讓你一生受用。這架構就是快樂之橋。而橋底下有三根橋墩：
1.定義並了解自己的人生價值觀及目標。
2.在符合人生價值觀及目標的前提下，建構一套妥善運用自己資源的理財策略。
3.發展適合自己的投資策略。
想好好享受自己選擇的人生，有健全穩健的理財策略是很重要的一步，而投資則是大多數理財策略中的關鍵。
「全生涯理財規劃」並不只專注在比別人擁有更多財富。它包含了先內省，確認自己的價值觀及目標，且之後所做的決定都能與其維持一致，而不是把金錢多寡視為成功的指標。很少有人的計劃反映出一生真正希望達成的目標。你需要為自己訂定理財計劃，而不是光只想到錢而已。
安睿理財規劃顧問公司的調查顯示，對生活高度滿意與自認對人生毫無把握的人，兩者間的主要不同只有一點：對於個人財務的掌控感。不論是有高收入，或是被貸款壓得喘不過氣的人，皆適用這個原則。
自認對生活感到高度滿意的人都有理財計劃。這個計劃不見得要很詳細，有些簡單到只是一個月的預算表、或是訂定最低存款目標，甚至連紀錄都沒有，但仍然稱得上是個理財計劃。
蓋一座自己的快樂之橋
讓我們來看看你的三大橋墩：
第一根橋墩 定義並了解自己的人生價值觀及目標
先從清楚自己的目標開始，目標應該要和你生命中重要的事一致。說比做容易？假如清楚知道哪些事可以讓自己快樂，我們就會一直努力去做，不是嗎？根據夏普的看法，這就是問題之一。我們其實花太少時間思考能讓自己快樂的事情，卻花太多時間精力追逐無法真正得到滿足的目標。接下來幾章將探索可決定哪些重要、哪些不重要的策略。
思索人生目標時，至為重要的是，要按照時間範圍來分類：
短期目標：每週吃一次好料、每個月和另一半一起休個短假、放假日，或是加強專業能力。
中期目標：買第一棟房子或是改善現有的房子、成家、規劃子女教育，或是到海外度長假。
長期目標：打算何時退休，以及退休後的生活規劃。通常你會發現這些也就是中期目標的延長。
以下是頂尖理財顧問經常用來協助客戶釐清人生目標的問題。不妨花點時間，思索一下你的答案。
‧你最大的成就是什麼？原因？
‧你對未來感到最大的不安是什麼？
‧激勵你努力的動機是什麼？
‧明年最想要達到的個人目標是什麼？三至五年後又是什麼？
‧五到十年內，在工作、個人及財務這三方面，最希望成為什麼？
‧你的興趣嗜好有哪些？如果有閒錢的話，會用來做什麼？
‧在你的職業生涯、個人生活及家族親友間，希望留下些什麼？
‧你和家人希望未來能實現、最重要的事情是什麼？萬一辦不到，你的感受會如何？目前你又願意做什麼犧牲來實現這件事？
‧多少錢才夠？為什麼？而你又是怎麼判斷的呢？
一旦決定了自己的目標，你可能會發現清單太長了，而不太可能全部完成，這時候就得取捨。因為沒有人可以得到全部想要的，所以才需要排列優先次序。可以選擇現在過得舒服點，把錢花在當下滿足短期目標；或決定把錢省下來，為提早退休預做準備。一旦確認目標，就可以往回推算。為了實現日後目標，現在就需要開始詳細規劃。
第二根橋墩 在符合人生價值觀及目標的前提下，建構一套妥善運用自己資源的理財策略
勾勒目前及未來的財務資源會比想像中還要簡單而有趣。事實上，花些時間想想自己在人生各階段希望能達成的事，很有激勵效果。
基本的步驟包括：用編制預算的方法，先確認目前的收入及支出。不必過於精準，只需預估就足夠當成起點。在任何一家文具店都能買到收支本，或是請理財顧問幫忙。同時列出資產和負債，藉此算出資產淨值。
預估中期（三年）及長期（五至十年）的收入及支出。先計算可能儲蓄的金額，再分別預估在中期、退休時及退休後幾年內，扣除負債之後的資產成長狀況。在所希望的退休生活品質下，試算估計的退休金足夠支付多久，這是個很有價值的練習。
平衡目前及未來的需要與目標。在進行這個試算的過程中，將漸漸發現在目前的計劃裡，有哪些重要目標是負擔得起。如何在退休後所嚮往的財務安全和生活品質，與目前的日常生活開銷兩者之間求得平衡，是大家要面臨的重大挑戰，尤其是當家裡還有待養育的青少年及年邁的父母，這個挑戰就顯得特別嚴峻。
亞洲某些地區的理財規劃顯得更艱辛，因為部分地區的文化要求晚輩必須負擔年邁父母的晚年生活，但人們卻愈來愈長壽，而物價愈來愈高，養育孩子的費用同時也不斷提升，再加上大多數的人都希望在照顧家庭成員以外，還有屬於自己的生活。在缺乏社會福利制度的協助之下，這也難怪亞洲中年人自嘲自己是「三明治的一代」。
省下一塊錢，投資一年下來後，不論賺或賠五％，對財富不會有什麼大影響。但如果不先省下這一塊錢，什麼都得不到。經過時間的推移，投資報酬率會產生巨大的複利效益，加上定期定額儲蓄性投資後，蛋糕就會愈來愈大，而蛋糕上的糖衣也會愈來愈厚。當完成預算編製後，先確認結餘有多少，並且確保每個月都會將其加入定期定額的投資計劃中不會亂挪用。
第三根橋墩 發展適合自己的投資策略
確認人生目標及安排好財務資源之後，整個理財架構下第三個，也是最後一個要素，就是要建立投資策略。為了獲得實現人生目標的最高機率，根據目前及未來的財務狀況，投資組合該配置多少比重在成長性資產（例如股票和不動產），將是最重要的投資決定之一。投資策略可以幫助你根據真實的情形和選項，決定適合承擔的投資風險是多少，而非根據武斷的問卷，就將自己歸類於積極型或是保守型的投資人。
要做到這一步，必須能夠看透投資市場短期間的震盪，並從務實的角度理解市場可預期的長期報酬。在分析國際主要市場的長期歷史後，發現主要資產類別可以產生的長期實質報酬率（已扣除通貨膨脹）如下：
現金：○％～一％
債券：一％～三％
不動產：三％～五％
股票：五％～八％
最值得注意的就是分散的股票投資組合，長期將產生最佳的報酬率，我們把這樣額外的報酬率叫做「大獎」（The Investment Prize）。在本書的第七至第九章，會詳細檢視大獎產生的原因，以及該如何擄獲。
像是運用槓桿的策略，或是舉債投資，都可以用來大幅增加投資組合的預期收益，但是投資風險也隨之增加。比上述長期投資報酬率還高的話，一般而言都含有投機或是賭博的成分；或者倘若以短期投資報酬率來跟上述長期報酬率比較，則會造成嚴重的誤導。
長期獲利的祕訣
對多數人來說，投資股票以成為企業的所有權人，是個人長期積累財富最好、也最容易上手的機會。其中的考量很簡單：與其把錢存在銀行，何不擁有銀行的部分所有權？
投資股市應該挺容易獲利，但仍有不少人受挫。股票市場其實相當複雜，人類大腦並非先天具有全盤理解的能力。情緒與偏見能輕易摧毀財富，駕馭股票市場的律動才是長期致富的關鍵。
長期平均來說，股票市場的年均報酬率要比貨幣及債券市場多出五～七％。當然，報酬率不會年年如此。上一個世紀時，主要國家股票市場的報酬率均高於貨幣市場。美國從一九三九年起皆如此。扣除通貨膨脹後，二十世紀中每個主要國家的股票投資